金融监管总局近期针对银行网点布局提出一系列新要求，农商行在“十五五”期间的网点规划面临前所未有的机遇与挑战。

01 政策转向

金融监管总局对银行网点布局的最新要求

金融监管总局最新政策的核心在于引导银行业从“追求网点数量”转向“注重服务质量与效率”。

“降本增效”成为监管重点，监管明确反对银行通过盲目增设网点进行“内卷式”竞争，要求银行优化网点布局，提升单点效能。

在这一背景下，物理网点的角色正在被重新定义。网点不再是简单的交易场所，而是综合化、轻型化、智能化的金融服务终端。

金融监管总局鼓励银行运用大数据、人工智能等技术精准评估区域金融需求，避免资源浪费。对“沉睡网点”、“低效网点”的撤并、迁移给予更明确指导，支持银行在金融服务空白或薄弱地区合理设点。

国内统一大市场的构建，则提示网点布局需超越县域限制，思考如何在保持本地化优势的同时，实现跨区域、跨市场的服务能力延伸。

02 挑战与机遇

农商行“十五五”网点规划的核心注意点

“十五五”时期，农商行需在服务乡村振兴主责与自身可持续发展中找到平衡点。首要原则是坚守本土定位，深耕县域、服务“三农”和小微企业。

“新质生产力”的驱动下，农商行网点规划必须深度融合数字化。未来的网点应是“人机协同”的智慧触点，能通过线上线下一体化为县域经济注入金融活水。

值得注意的是，反内卷不等于简单撤点。在乡村人口结构变化、空心化与城乡流动并存的背景下，农商行需科学评估每个网点的服务人口、经济活跃度和功能必要性。

社区与村庄的服务不能出现真空，可探索“主网点+微型服务站+流动服务+线上平台”的立体网络模式。同时，需平衡成本与覆盖，避免因过度追求轻型化而损害基础金融服务的可得性。

在“发展县域经济”背景下，农商行网点可转型为“乡村金融+政务+物流+信息”的社区枢纽，与农村电商、产业合作社等深度绑定，提升网点附加值。

03 战略选择

农商行“十五五”期间应有的网点布局战略

农商行应实施“分类分层、功能互补、数字赋能、价值共生”的十六字战略。

具体而言，首先进行网点价值重估，将现有网点划分为核心型、轻型化、专业型和流动型四类，明确各自的功能定位与服务半径。

核心网点应升级为区域综合金融服务平台，轻型网点聚焦高频标准化业务，专业网点可服务于特色农业、乡村旅游等产业集群，流动服务车、自助银行等则覆盖边缘村庄。

其次，深度融入县域发展，将网点打造成为“乡村振兴服务站”。可探索“金融+”模式，在网点嵌入政务办理、农产品展销、物流自提等功能，提高客户粘性与网点活力。

最后，构建强大的数字化中台，实现“数据驱动、线上触达、线下交付”。通过手机银行、远程视频柜员等延伸网点服务时空，将有限的人力资源解放出来，投入到个性化、顾问式服务中。

04 创新探索

未来农商行网点的几种可能形态

“十五五”期间，领先的农商行已经开始探索创新网点形态。例如，在农业产业园区内设置“产业链金融网点”，提供从生产到销售的全链条金融服务。

在经济活跃的乡镇，可试点“社区生态型网点”，整合金融服务、电商直播、社区团购等功能，使网点成为当地经济社交中心。

针对人口分散的山区，可发展“移动金融服务车+无人机配送”的组合，在控制成本的前提下保障基础金融服务的全覆盖。

在城乡结合部，可设立“新市民金融服务驿站”，专门服务于进城务工人员、返乡创业者等群体，提供创业融资、消费信贷、政策咨询等一站式服务。

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