2026农信改制深度复盘

2026年，国内农信社改革正式迈入攻坚收官关键年。相较于往年试点探索、零星推进的模式，今年改革彻底告别“一刀切”套路，严格遵循监管“一省一策、减量提质”核心导向，形成省级统一法人、市级整合合并、省级持股赋能三大主流路径。

从全国落地情况来看，多地密集落地实质性改制案例，从西南、西北到华东、东北，农信系统规模化、规范化、现代化转型全面提速。本文结合2026年真实落地案例，深度拆解本轮改制的核心逻辑、模式差异与行业影响.

01 核心基调：改革从“破冰”到“深耕”

自2022年新一轮农信社改革启动以来，行业改革历经四年推进，2026年迎来质变拐点。今年政府工作报告明确提出，深入推进地方中小金融机构减量提质，规范金融机构竞争秩序，为农信改制划定核心目标。

本轮改制彻底摒弃过去“县域单打独斗”的松散格局，核心解决两大行业痛点：一是部分县域农信机构体量小、抗风险能力弱、风控体系薄弱；二是区域资源分散、同业竞争内卷、服务实体经济能力不足。

不同于往年侧重“化解风险、处置存量”，2026年农信改制重心全面升级：从风险化解转向治理升级，从规模整合转向质量提质，兼顾合规稳健经营与乡村振兴金融服务双重需求。

02 2026典型案例：三大改制模式落地实证

2026年全国农信改制呈现明显的地域差异化特征，各省结合自身机构数量、资产规模、风险状况定制改革方案，三大主流模式均有标杆案例落地，真实性、落地性可追溯。

模式一：省级统一法人，全域整合收官

该模式是2026年最重磅的改制路径，以云南、甘肃为核心代表，通过全域新设合并、吸收整合，彻底终结省级农信分散格局。

云南案例（2026年全国首个省级改制落地省份）

2026年1月5日，云南省联社联合省内122家农商行、农信社发布联合公告，审议通过新设合并方式，组建云南农村商业银行股份有限公司（暂定名），成为2026年全国首个明确省级统一法人改革方向的省份。

此次改制覆盖云南全域农信机构，彻底打破县域机构独立法人壁垒，实现全省农信系统股权、治理、风控、资源的统一统筹，大幅提升区域金融风险抵御能力。

甘肃案例（分步整合、全域落地）

甘肃2026年持续深化统一法人改革，采用“分步走”稳妥策略。继省级农商银行成立首批整合66家机构后，2026年4月启动第二批25家机构并入工作，全年在原90家法人机构（含83家农信机构及村镇银行等）基础上，分批次整合。

模式二：市级合并重组，区域集约提质

针对省内机构数量多、县域体量均衡的省份，2026年重点推进市级层面整合，以地市为单元“多并一”，打造区域头部农商行，核心代表为四川、江西上饶。

四川案例（全国首个市级改制全面收官省份）

2026年4月，四川金融监管局一次性批复6项吸收合并方案，眉山、泸州、宜宾、绵阳、内江、遂宁6家市级农商行集中完成整合，累计合并辖内27家县级农商行。其中遂宁合并射洪、蓬溪、大英3家机构，内江整合资中、威远、隆昌3家机构，规模化整合彻底落地，成为全国市级农信改制的标杆样本。

江西上饶案例（地市批量整合新试点）

2026年5月，江西上饶正式启动“12并1”市级统一法人筹建工作，通过公开招标推进清产核资、资产评估等核心工作，标志着江西地市层面农信整合进入实质性落地阶段，有效解决市域内农信机构分散、竞争无序的问题。

模式三：省级持股赋能，轻量改革破局

对于资产质量优质、县域机构发展均衡的省份，2026年采用温和改革模式，以省级农商联合银行“上参下”入股赋能，重在治理优化，代表地区为广西、黑龙江。

2026年6月，广西农商联合银行密集获批入股辖内6家农信机构，通过股权纽带重塑全省农信治理架构，实现省级资源下沉、风控统一、业务协同。同期，黑龙江公布首批27家涉改机构名单，以精准分类、梯度推进的方式，稳妥推进辖区农信改制提质。

除此之外，宁夏将全区农商银行统一法人改革列为2026年政府重点工作，黄河农商银行年内推进19家县市农商银行吸收合并工作，西北区域农信改革形成全域推进态势。

03 改制底层逻辑：为何2026年集中落地？

1、监管政策倒逼，减量提质成硬性要求

金融监管持续强化中小银行合规经营要求，县域小型农信机构因体量小、风控弱、抗风险能力不足，难以适配新时代乡村金融需求。2026年监管明确要求地方中小金融机构“减量、提质、增效”，倒逼低效、分散的县域农信机构整合重组。

2、化解存量风险，筑牢地方金融防线

部分县域农信社历史遗留不良资产、风控漏洞等问题凸显，单一机构难以自主化解。通过省级、市级统一整合，可依托大平台统筹处置不良资产、优化资产质量，从根源上化解地方金融风险。

3、适配乡村振兴，强化本土金融服务

农信机构是服务县域、三农的核心金融力量。改制后规模化农商银行可统筹调配信贷资源，聚焦乡村产业、小微企业、普惠金融，解决以往县域机构资金不足、服务单一的短板，精准适配乡村振兴战略需求。

04 行业影响与未来趋势

短期影响：行业洗牌加速，合规门槛提升

2026年密集改制后，全国农信机构数量大幅缩减，行业集中度显著提升。零散小法人机构逐步退出市场，合规经营、风控能力、综合实力成为机构生存核心门槛，行业彻底告别粗放式发展。

长期趋势：三大方向成定局

第一，治理标准化。全省、全市统一法人模式将全面普及，股权结构、内控体系、风控机制实现标准化，接轨现代商业银行管理体系；

第二，服务专业化。改制后的农商行将聚焦本土、深耕三农，差异化打造普惠金融、县域小微金融特色业务，避免同质化竞争；

第三，发展稳健化。资源统筹能力、风险抵御能力大幅提升，地方农商行将成为稳定地方金融、赋能实体经济的核心中坚力量。

最后

2026年作为农信社改制的攻坚收官之年，不是简单的机构合并、名称更换，而是农信系统数十年发展的一次深度迭代。从分散割据到统筹协同，从风险承压到稳健提质，从粗放经营到专业赋能，本轮改制将彻底重塑地方农村金融格局，为乡村振兴、县域经济高质量发展筑牢金融根基。