【原创】一文看懂邮储银行养老金融实践

以下是根据中国邮政储蓄银行2024年度报告整理的该行在养老金融方面的主要实践，以及对未来的规划：

一、当前养老金融主要实践

（一）战略体系构建

1."三横三纵"立体式养老金融体系
邮储银行构建了涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大横向领域，贯穿个人全生命周期、家庭全成员覆盖、政府社会全场景支持的纵向服务体系。该体系以"服务国家养老保障事业"为宗旨，着力打造"养老暖心银行"品牌。

2."U享未来"服务品牌建设
推出市场首个个人养老金服务品牌"U享未来"，形成"1+2+3+4+N"产品服务体系：

·1个专属账户：个人养老金资金账户

·2个服务专区：手机银行"U享未来"专区、线下养老金融特色服务专区

·3项测算工具：养老缺口测算、投资组合测算、税务优惠测算

·4类专属产品：储蓄、理财、基金、保险

·N项增值权益：健康管理、法律咨询等非金融服务

（二）服务能力提升

1.渠道网络优化

·设立1,200家养老金融特色网点，配备适老化设施和"养老金融顾问"专业团队

·在15个重点城市打造"养老金融示范行"，形成区域服务标杆

·手机银行老年版月活用户突破1,800万，新增智能语音导航、大字体显示等功能

2.产品体系创新

·推出国内首款"养老目标风险定制型"理财产品，规模突破200亿元

·开发"终身领取"养老储蓄产品，提供保证收益+分红双重回报

·创新"养老+健康"保险组合产品，覆盖慢性病管理、护理服务等场景

3.生态协同建设

·与社保部门合作开展养老金账户"一站式开户"，实现税务申报自动对接

·联合头部险企推出"养老社区入住权"挂钩的保险产品

·搭建"银政企"养老产业联盟，覆盖2,300家养老服务机构

（三）科技赋能支撑

1.智能投顾系统
上线"养老智投"系统，基于客户年龄、收入、风险偏好等数据，提供动态资产配置建议，累计生成个性化养老规划方案87万份。

2.数据应用创新
建立养老客群专属标签体系，涵盖4大类32个细分维度，精准识别潜在需求客户1,200万户。

3.风险控制体系
开发养老金融产品风险评估模型，对投资期限、流动性、收益波动等进行多维度监测，实现产品风险评级准确率98.6%。

（四）服务成效显著

·个人养老金账户开户数达580万户，市场占比12.3%

·管理养老主题金融资产规模突破5,000亿元，年增速42%

·服务养老产业客户超1.5万户，发放养老产业贷款860亿元

·荣获"养老金融服务创新奖""最佳养老理财机构"等9项行业奖项

二、未来发展规划

（一）战略深化方向

1.体系建设完善

·推进"养老金融+"战略，实现与财富管理、消费金融、普惠金融的深度融合

·构建"基础养老+品质养老+智慧养老"三级服务矩阵

·参与国家个人养老金制度扩大试点，力争账户规模突破800万户

2.产品服务创新

·研发养老目标日期基金、长期护理保险等创新产品

·推出"养老财产信托"服务，解决财富代际传承需求

·试点"以房养老"反向抵押贷款产品，完善养老资产变现渠道

（二）重点发展领域

1.养老产业金融

·设立500亿元专项信贷额度，重点支持智慧养老、康养旅居等新业态

·开发"养老机构收费权质押融资"等场景化金融产品

·构建养老产业供应链金融服务平台，覆盖设备供应商、服务机构等全链条

2.养老财富管理

·打造"终身财务安全"账户体系，整合养老金、保险、遗产规划等功能

·建立养老金融产品实验室，每年推出3-5款创新产品

·推出"养老财富管家"服务，为高净值客户提供专属配置方案

（三）科技能力升级

1.智能服务深化

·研发养老需求预测AI模型，提前6个月识别客户服务需求

·上线VR养老社区体验功能，实现远程看房、医疗咨询等可视化服务

·构建"数字孪生"养老规划系统，模拟不同生命周期阶段的财务场景

2.数据应用突破

·建立养老金融大数据平台，整合社保、医疗、消费等多源数据

·开发养老金融指数，动态监测区域养老金融服务供需状况

·探索区块链技术在养老金账户转移接续中的应用

（四）生态体系拓展

1.政银合作深化

·参与第三支柱养老保险制度设计研究

·承接基本养老保险基金投资运营服务

·开展养老金融宣传教育进社区活动，年覆盖超500万人次

2.产融结合创新

·设立养老产业投资基金，重点培育智慧养老科技企业

·搭建养老服务机构综合服务平台，提供支付结算、供应链融资等综合服务

·开展"金融+养老社区"模式创新，探索会员制养老服务

（五）风险管理强化

1.合规体系建设

·制定养老金融专属合规管理手册，涵盖42项风险控制要点

·建立养老产品适当性管理双录系统，确保销售过程可回溯

·定期开展养老金融反欺诈专项排查

2.长效运营机制

·完善养老金融服务评价指标体系，纳入客户满意度、资产安全性等18项指标

·建立跨部门联席决策机制，统筹协调资源投入

·培养专业人才队伍，计划3年内认证1,000名养老金融规划师

三、实施保障措施

1.组织架构优化
成立总行级养老金融事业部，在重点分行设立专职团队，构建"1+N"专业化组织体系。

2.资源配置倾斜
每年投入专项费用不低于5亿元，用于产品研发、系统建设和市场拓展。

3.考核激励创新
将养老金融业务纳入分支机构平衡计分卡，设置差异化考核权重。

4.品牌建设升级
持续打造"邮储养老，安心到老"品牌形象，年投入品牌宣传费用2亿元。

通过上述实践与规划，邮储银行致力于成为"国家养老金融改革的重要参与者、个人养老财富管理的主要服务商、养老产业发展的关键支持者"，计划到2025年末实现养老金融综合服务客户超1亿户，管理相关资产规模突破1万亿元，全面确立在养老金融领域的领先地位。