银发金融
根据中国建设银行2024年度报告，该行在养老金融方面主要有以下实践和对未来的规划：
一、主要实践成果
1.养老金管理规模行业领先
建信养老金管理有限责任公司在第二支柱（企业年金和职业年金）领域取得显著突破，资产管理规模突破6,200亿元，同比增长128%。通过母子协同模式，成功拓展基层社区年金市场，成为细分领域的重要参与者。建行通过直营模式推动零售客户服务扩围，将养老金业务下沉至社区层级，覆盖更多中小企业和基层职工。
2.全链条养老金融服务体系
集团发布“健养安”统一养老金融品牌，整合银行、保险、基金、信托等子公司资源，提供涵盖账户管理、投资理财、保险保障、养老社区等一站式服务。建信人寿、建信养老金等子公司协同开发专属养老产品，如长期护理保险和养老目标基金，满足客户全生命周期需求。
3.社保与个人养老金业务优势
累计发行社保卡1.66亿张，保持市场份额领先。个人养老金账户开户数突破500万户，资金规模居同业首位，依托手机银行和线下网点提供便捷开户、税收优惠咨询及投资配置服务。企业年金新增规模超千亿元，服务客户涵盖央企、地方国企及民营企业。
4.养老产业信贷支持
养老产业贷款余额达1,200亿元，较上年增长28%，重点支持养老社区建设、医疗康养机构及智慧养老项目。通过个人住房贷款助力保障性住房建设，其中包含适老化改造和养老社区配套融资。
5.数字化养老生态构建
在“双子星”平台（手机银行+“建行生活”）嵌入养老专区，提供养老金查询、产品购买、健康管理等服务。数字人民币在养老场景的应用创新（如海尔电商平台合作）提升支付便利性。金融科技赋能客户画像分析，精准匹配养老理财、保险等产品。
二、未来发展规划
1.深化养老金融生态建设
计划三年内将“健养安”品牌打造成市场头部品牌，实现“账户-产品-服务-场景”全闭环。重点拓展养老社区金融，联合建信住房租赁基金推进适老化住房改造，探索“以房养老”反向抵押贷款模式。加强与卫健部门合作，打通医保、商保与养老金融账户体系。
2.扩大第二、三支柱服务覆盖
针对中小微企业和灵活就业群体，开发低门槛、高灵活度的企业年金计划。个人养老金业务目标新增开户300万户，推出生命周期型养老目标基金和税收递延型保险产品。利用裕农通服务点延伸农村养老金融服务，年内覆盖80%县域。
3.强化科技赋能与风险管控
应用金融大模型（如案例11的授信审批模型）优化养老产业贷款风险评估，建立养老机构信用评级体系。完善养老金投资组合的智能投顾功能，动态调整股债配置比例以平衡收益与风险。加强反欺诈监测，保障老年客户资金安全。
4.推进综合化跨境养老布局
依托境外机构（如建行亚洲、建信信托）拓展粤港澳大湾区跨境养老产品，试点港澳居民内地养老账户通兑。探索与东南亚国家合作开发旅居养老金融方案，配套跨境支付、医疗保险及外汇服务。
5.完善养老金融政策协同
积极参与个人养老金制度扩容试点，推动税收优惠额度提升和投资范围放宽。建言监管机构完善养老理财产品信息披露标准，建立行业统一的养老金融产品评价体系。
三、总结
建行2024年在养老金融领域实现了规模增长、产品创新与生态构建的突破，未来将继续以“健养安”品牌为核心，通过科技赋能、场景融合与综合化经营，打造覆盖“养老金储备-康养服务-财富传承”的全周期养老解决方案，巩固在银发经济中的领先地位。
