网点转型
近两年经济增速趋缓，实体经济萎缩，不良贷款率不断攀升，风险压力加大，银行利润不断被侵蚀，个位数的净利润增速，已属于常态。中国银行国际金融研究所的报告显示，2017年，银行面临营收能力以及信用成本持续增加两大挑战。数据显示，2017年银行净利润同比增长6%，而2012年的增长率为18.9%，增幅降低了近13个百分点。与此同时，不良贷款比例却高位攀升，从2012年的1%增长到2017年的1.7%。
严监管政策下，银行同业竞争加剧
利率市场化冲击减少了银行利差，存款增速下降，导致银行的盈利空间受挤压；银行间竞争加剧，为了应对新的市场环境加大科技等领域的投入，也使得成本压力上升。同时，数字庞大的实体网点成为银行最大的成本负担。因此，银行若不能与时俱进转变营收方向，将很有可能被市场淘汰。实际上，由于净息差的收窄，各家银行已开始谋求转型之路。
另一方面，商业银行的市场准入逐步放宽，民营、外资银行的进入让银行同业竞争更加激烈。为了改善中国银行业结构，提高银行业服务发展能力，2014年底国务院修改了《中华人民共和国外资银行管理条例》，扩大了外资银行设立自由选择度等内容。 2015年民营银行开始兴起，随后加速发展。
截止2018年9月，据国家发改委统计，全国已有17家民营银行开业运营。2018年银保监会发布了15条外资银行开放措施及《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》（修订征求意见稿），进一步放宽市场准入，包括取消和放宽外资持股的比例，放宽外资机构业务准入条件，扩大外资机构的业务经营范围，优化外资机构的监管规则等内容。
外部威胁及竞争：互联网金融的全新挑战
随着互联网金融行业的崛起，传统商业银行业务模式和盈利方式被彻底颠覆，各项业务被进军者大块分解和蚕食。例如，智能终端的普及使得那些以移动支付技术为主营业务的各种互联网金融企业迅速发展，给银行业带来了全面的冲击，导致商业银行支付功能边缘化，金融脱媒愈发明显。据统计，2018年第三方支付用户比例继续保持10%以上的高速增长，现已达到78%的历史最高比例。
据麦肯锡的《欧洲数字化纲要》统计显示，零售银行业务已经面临互金企业和金融科技公司的科技威胁，其中支付类业务已经被彻底颠覆。预计到2025年，零售银行业务将因为金融科技的颠覆损失40%的收入以及60%的利润。
管理制度落后，运营能力不足，IT架构复杂成为银行业务创新的绊脚石
在充分市场化竞争的前提下，传统商业银行管理制度与运营能力相对落后，经营管理能力的差距逐渐被拉大。
首先，业务系统互相孤立、管理层级过多、审批程序繁琐，导致决策链条过长，容易失去市场机会。比如，由于各业务数据交换规则标准不统一，管理系统组织结构不能及时根据业务的变化作出相应的变化，导致效率底下或者延误发展机遇。其次，银行业务互联网化运营模式发展时间不长，银行缺乏用户需求分析方法及工具，导致运营服务能力还未形成标准化流程和体系，挖掘和转化潜在用户程度不高。
另外，银行系统种类繁多，IT架构非常复杂，整体架构相比互金企业落后，系统维护成本高、人力效率低，在一定程度上也制约着业务发展。而IT 架构作为企业架构的基础，支撑着上层业务架构的建设与发展，由于银行服务模式上逐渐向线上化转移，因此IT架构愈发重要。面对多样化的客群需求，互联网营销带来负载冲击以及网络安全的不断施压，银行系统需要在保证安全性的前提下，提供更加差异化综合化的便捷服务，IT架构转型迫在眉睫。
个性化用户需求加速银行数字化转型
《BANK3.0》中提到，科技创新的“扩散效应”和资讯时代的各项创新所带来的“心理冲击”共同推动了消费者行为的改变。当前，云计算、大数据、人工智能等技术创新不断迭代，金融行业已经进入智能化、数字化的新阶段。移动互联网已经完全渗透至生活的方方面面，如网银、手机银行等电子渠道自主办理业务模式代替了传统网点的办理模式。消费者对银行卡和现金的依赖度逐步降低，客户普遍使用电子现金或移动支付。对银行产品或服务的评价会通过社交媒体进行发布扩散，当面临产品选择时往往也更依赖社交媒体传播的口碑。
银行与客户的地位正在悄无声息地发生转换，这无疑给传统银行带来极大冲击，迫使传统银行必须适应这样的竞争环境，及时做出改变和转型。因此，直销银行、云上营业厅、手机银行等互联网业务模式如雨后春笋般遍地发展。不少银行甚至与互联网巨头达成合作，在金融科技领域进行深入探索与实践，从而把握住竞争优势，进行交叉销售。
随着银行客户行为模式的改变，对金融服务和非金融服务的便利性、实时性以及安全性等也有着更高的个性化需求。而怎样增强用户与银行间的纽带，在一定程度上满足客户的非金融需求，或将是未来考验银行差异化能力的关键。
利润消失、营收下滑，银行数字化转型势在必行
据《麦肯锡全球银行业报告(2017)》统计指出，银行若不积极应对数字化转型，到2025年，数字化对银行造成的威胁可能会让行业的净资产收益率(ROE)降至5.2%。五大零售业务(消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理)中10%至40%的收入将面临威胁，20%至60%的利润将会消失。同时，安永发布的《2018年全球银行业展望》里表示，85%的银行未来将实施数字化转型计划作为工作重点。数字化金融战略已经成为全球金融业的共识。
二、到底什么是银行数字化转型？
银行数字化转型是指银行以金融科技作为底层技术手段，改变银行为客户创造价值的方式。数字化转型并不是单纯金融科技的技术转型创新，还包含了客户驱动的战略性业务转型，运营模式转型、组织架构转型、管理及决策模式转型、以及数字化人才培养等等全方位的数字化转型体系，最终形成高度协调的数字化、智能化的金融生态圈。它涉及人、投入产出、技术知识与能力、企业文化、业绩指标、战略目标等多个维度的变革。其本质是一种思维方式的转型、甚至是颠覆式的行业创新。而银行数字化转型的成功与否，决定了其未来在行业内是否有超车的机会。
三、数字化转型
是潜在危机更是巨大机遇
银行数字化转型不仅可以提高效率，降低成本，还能创造新的业务模式、提升利润。现如今，银行利用手机银行、直销银行、微信银行等多样化的渠道运营，提高了用户办理业务的快捷性。利用后台数据挖掘技术分析、洞察客户行为，挖据客户的潜在需求，实现了对客户的精准营销。生物识别技术的普及使身份认证更便捷，智能投顾的落地使银行大大提升了用户体验、增强了用户粘性。此外，银行数字化转型还带来了，长尾客群、网点智能化、智能风控等诸多变迁。
长尾客群逐步提升。通过数字化生态圈打破消费者边界，从而触达所有客户群体，挖掘更多的潜在价值，突破利润线性增长模式的制约。利用数字渠道获客、精准客户洞察、千人千面营销、智能化客户体验等方式精细化运营，使企业品牌传播范围更广。
网点智能化转型。在聚焦客户需求与用户体验的基础上，调整网点业态结构，实行轻型化网点区域布局，探索构建网点群落化管理体系。随着金融科技的不断渗透，2018年全国性商业银行的柜面交易替代率已提升至90%以上。
尽管网点向智能化、数字化转型，但物理网点本身存在一定的局限性，例如地理位置、营业窗口期等制约因素，导致用户对网点的依赖也逐渐减弱。相较而言，移动化线上渠道可以提供无限制的触达能力、全时化的服务、良好的客户体验等，加强了用户粘性。
智能风控成为传统风控的有效补充。传统风控业务流程需要层层审批，流程复杂、耗时长、人员成本也较高。同时，由于银行授信客群数量庞大，如果单纯依赖线下方式对海量用户进行审核，就必须通过无限扩张人员完成大量贷前贷后线下风险管理工作。而智能风控以客户体验为导向，利用大数据算法、生物识别等技术手段，评估判断还款意愿和能力，提高客户服务效率，以及风险体系的稳定性和安全性。
数据平台化使银行避免了由于信息不对称，使中小企业的信息无法转成结构化的数据，导致数据无法转化成多元经营主体能接受的信用问题。通过ICT技术手段进行数据共享、数据打通，使信息、数据和信用有效地衔接起来，从而推进惠普金融业务，缓解企业的融资难题，促进实体经济加速运转。
新的商业模式应运而生：
一体化移动生态系统兴起，内嵌式银行服务（Embedded Banking）和情感银行服务（Emotional Banking）成为潮流，银行业进入4.0时代。
未来，全渠道零售时代服务模式将全面向服务一体化转移，推动以客户为中心的多平台整合运营，多渠道高效协同成为核心，丰富零售渠道业态，降低运营成本。
银行创新教父Brett King表示，未来银行将通过技术，实现金融服务无处不在、即时提供。
银行账户不再只是支付工具，而转变成智慧理财和预算工具，嵌入客户生活，并透过AI技术加持，实时回应需求。AI理财顾问能根据客户行为，将日常银行服务关系提升为粘度更高的服务。例如在购买商品时根据教育预算、旅行预算、房贷等各类资金支配需求，提供是否购买该商品的建议，将银行服务嵌入到任何消费场景中。
政策支持加速银行数字化转型。
从政策支持力度来看，监管机构在云计算、人工智能及大数据等金融科技方面鼓励创新发展。并逐步完善政策环境，规范和引导全行业金融机构更好地满足客户日益增长的金融服务需求，推动先进科技手段和新型管理方式在金融领域的落地应用，很大程度上加速了银行数字化转型的节奏。
