银行人员在网点选址的时候，可能都面临过 “银行网点选址是扎堆还是另辟蹊径”这个问题。这在经济地理学中对应的是霍特林模型（Hotelling's Law）与空间垄断的博弈。

在当下的银行业态中，答案并非二选一，而是取决于该网点的功能定位以及目标客群的属性。

简单的结论是：做对公和财富管理要“扎堆”，做零售和普惠金融要“另辟蹊径”。

以下是深度分析：

1. 什么时候应该“扎堆”？（集聚效应）

如果你的网点定位是旗舰店、对公业务（B端）、或私人银行（高端财富管理），必须扎堆。

·信任背书与品牌势能：金融业的核心是信任。如果你的网点开在CBD或金融街，旁边就是工农中建或其他头部股份制银行，这本身就是实力的证明。客户潜意识会认为：“敢开在这里的银行，不会差。”

·降低客户交易成本：对公客户（企业财务）通常会在多家银行办理业务。如果你的网点孤零零地开在远郊，企业财务人员为了办你一家的业务要多跑几十公里，他们会直接放弃你。扎堆能形成“金融商圈”，方便客户一站式办理。

·霍特林法则的验证：竞争对手已经帮你做过市场调研了。如果某区域聚集了多家银行，说明这里的资金流、企业密度足以支撑这些网点。盲目避开竞争对手，往往意味着避开了核心市场。

2. 什么时候应该“另辟蹊径”？（差异化覆盖）

如果你的网点定位是社区支行、零售业务（C端）、或适老化服务，应该另辟蹊径。

·物理便利性即护城河：对于存取款、理财咨询等高频低额的零售业务，客户对距离极其敏感。如果你能深入大型居住社区（“睡城”），成为该小区门口唯一的银行，你就拥有了空间垄断权。

·租金成本控制：扎堆通常意味着高昂的租金。对于利润较薄的普惠金融或零售网点，去非核心商圈但人口密集的区域（如大型农贸市场旁、新建的大型住宅区核心地带），能极大降低运营成本（OPEX）。

·蓝海策略：在新兴开发区或城乡结合部，竞争对手尚未覆盖。率先进入可以抢占“第一心智”，通过先发优势通过代发工资、水电煤缴费绑定当地居民。

3. 现代选址的第三条路：数据驱动的“跟随与截流”

现在的银行选址不再单纯靠“拍脑袋”决定扎堆还是分散，而是基于POI（兴趣点）数据和人流量热力图。

·截流策略：不一定要和竞争对手挤在一起，但要开在客户去往竞争对手的必经之路上。

·异业联盟（新的扎堆）：不再和银行扎堆，而是和高频消费场景扎堆。

·高端网点：选择和五星级酒店、奢侈品商场扎堆。

·亲民网点：选择和社区中心、医院、政务中心扎堆。

不要问“要不要扎堆”，要问“我的客户是谁？他们在哪？”。如果你的客户是企业主，去CBD扎堆；如果你的客户是退休居民，去社区中心做独家生意。随着数字化转型，物理网点的价值正在从“交易结算”转向“复杂咨询与情感连接”，选址应更侧重于高净值人群的社交半径或普通居民的生活半径。