2019年以来，银保监会、人民银行陆续出台一系列配套政策，从金融科技标准制定、数据治理与应用、科技与金融场景深度融合等方向，进一步推动中国金融科技发展。数字金融正以前所未有的速度和规模改变着金融行业的面貌。放眼全球范围，数字技术的快速发展正在重塑传统的金融服务模式，这些创新为更广泛的人群提供了无与伦比的机会。推动数字金融将是实现金融市场可及性、包容性和创新性的关键。

1. 增加金融市场的覆盖面

在银行/券商层面，在资本市场改革不断深化的背景下，银行和券商对信息化的投入持续加大。数据对金融机构的作用可以优化市场资源配置，促进行业的生产改革，提高金融业发展的效率和质量，之前没有突破的市场痛点也将受益于其发展。

①小微贷款

数字金融平台可以提供小额贷款服务，这对中小企业主和低收入家庭尤为重要。通过使用大数据和机器学习算法来评估信用风险，这些平台能够提供快速且相对低成本的贷款。

②农村和偏远地区

数字金融可以通过扩大网络覆盖范围和移动技术，服务于传统银行网络难以到达的地区。这对于改善农村地区的普惠金融至关重要。

③金融教育和素养

数字工具可用于提供金融教育，帮助人们更好地了解金融产品和服务，从而做出明智的金融决策。

④跨境支付和汇款

对于许多在国外工作的人来说，数字金融提供了一种快速、低成本的汇款方式，这对许多发展中国家的经济增长至关重要。

2. 数字金融的新创新

通过区块链、人工智能、大数据分析等技术，数字金融给市场带来了前所未有的创新机遇，比如智能合约、金融科技初创企业等等。移动支付改变了传统的金融服务范式，让以前无法接触到传统银行服务的人也能参与到金融活动中来。

①市场可扩展性。

数字金融技术的普及降低了金融服务的门槛，使更多的人能够接触、了解和使用金融服务。在数字生态系统中，市场获得了更广泛的金融选择，涵盖了移动支付、网上银行、点对点贷款等。

②移动支付和银行服务。

通过智能手机和其他移动设备，人们甚至可以在偏远地区获得银行服务。这包括转账、支付、储蓄和贷款服务，大大提高了金融服务的便利性和可及性。

3 挑战与应对策略

尽管数字金融在渗透率方面取得了巨大成就，但数字鸿沟仍然存在。有必要采取措施，确保市场上的每个人都能享受到数字金融带来的便利。

①产业供应链

金融数字化智能化升级深入，产业生态趋于成熟。在资本市场改革不断迭代、金融科技核心技术落地的背景下，金融机构在多个业务场景下释放了大量智能转型产品需求，大模型接入意愿相对较强。深入产业供应链，在处理金融领域具体任务时，行业深度更佳，有望成为未来财富管理机构的主流选择。

②设计更加个性化的营销服务和理财产品(c端)

根据客户的消费习惯和投资历史，可以根据客户的理财目标和风险承受能力来设计投资产品。比如，对于不愿意承担太大风险的投资者，金融机构会推荐低风险的投资组合;以及为寻求更高回报的客户提供更多创新的投资机会。同时，在与消费场景深度融合的消费信贷中，通过对数据的处理来剖析客户，一方面可以挖掘客户的潜在需求，另一方面也可以进行更精准的营销，提高获客率和客户粘性。

③提高借贷的安全性和有效性，设计更符合企业需求的保险和资管产品(b端)

金融机构可以在企业贷款申请过程中更准确地评估风险，从而降低坏账率，提高贷款业务的整体质量和效率。同时，保险公司可以根据企业的经营风险和资产状况，为不同行业量身定制保险产品，特别是提供专业化针对高风险行业的保险方案。券商和资产管理公司可以根据企业的财务目标和投资偏好，为企业提供定制化的资产管理服务，比如专门的投资组合管理或企业退休计划管理。

④增强对经济的预测能力，提高管理利润和风险的能力

分析居民和企业的数据，可以为经济和金融分析提供更丰富的工具，有助于捕捉计量经济模型未涵盖的经济特征和计量经济模型无法呈现的经济结构信息，提高模型的预测能力。更准确的经济预测使金融机构能够更有效地评估和管理信贷、市场、流动性和操作风险，防范潜在的金融危机，并在经济高度不确定性时采取适当的风险缓解措施。金融机构还可以根据更准确的经济预测调整投资组合，选择更有利的投资机会;并帮助他们识别行业和公司在动荡的市场中具有高增长潜力，从而提高他们的投资回报。数字金融在市场上的应用是一个重要的话题，关于如何利用数字技术来缩小金融服务的覆盖差距，特别是对于那些传统金融体系服务不足的群体。

4.结论

数字金融对市场的影响和作用是不可否认的。然而，它的发展需要更多的全球合作、创新思维和持续的政策支持，以确保每个人都能平等地分享数字金融带来的便利和机遇。如今，数字金融正以前所未有的速度和规模改变着金融行业的面貌。数字金融在市场上的应用，正在帮助提高金融服务的可及性和可负担性，为传统金融服务无法覆盖的群体带来实实在在的好处。

在全球范围内，数字技术的快速发展正在重塑传统的金融模式这些创新为更广泛的人群提供了无与伦比的机会。推动数字金融将是实现市场可及性、包容性和创新性的关键。

参考文献：

【中关村互联网金融研究院】中国金融科技和数字金融发展报告

【东吴证券】数字金融及券商行业2024年年度策略：政策引领叠加技术突破，共驱资本市场高质量发展

【东方证券】“数字金融”+“产业互联网”双轮驱动的领先供应链科技平台